골든트리투자자문

안녕하세요.

골든트리투자자문 투자전문위원 이영석입니다.

“구슬이 서 말이라도 꿰어야 보배”라는 속담이 있습니다. 아무리 예쁜 구슬이라도 꿰어서 목걸이든, 팔찌든 사람이 장신구로 착용할 수 있어야 가치가 있다는 의미입니다.

이를 퇴직연금 투자로 비유 적용해 보면 이렇게 얘기할 수 있습니다.

“퇴직연금 3억이라도 관리해야 보배”

많은 기업들이 퇴직금을 확정기여형(DC)(이하 DC형)으로 운영하는 형태가 많아지고 있습니다. 퇴직연금 DC형은 적립금을 근로자가 운용하고 퇴직 시 적립금과 운용손익을 최종 급여로 수령하는 방식입니다. 통상적으로 연봉상승률이 높은 시기에는 회사가 스스로  관리해 근로자에게 확정적으로 지급해주는 확정급여형(DB)으로 운영합니다. 하지만 연봉상승률이 정체되는 과장, 차장 시기부터는 DC형으로 운영하는 게 일반적입니다.  DC형으로 운영하는 기간이 길어지면 길어질수록 관리를 잘 하는 사람과 잘 하지 않는 사람의 차이는 크게 벌어집니다.

그러나 현장에서 DC형 퇴직금 수령자들을 만나보면 많은 분들이 본인의 퇴직금인데 어떻게 운용되는지 잘 알지 못하고, 크게 신경 쓰지 않는 경우가 대부분입니다. 많은 분들이 처음 퇴직연금 사업자가 제안했던 펀드 몇 개에 계속 투자하고 있거나 원리금 보장 예금상품에 계속적으로 재예치 하는 수준입니다. 하지만 위 신문기사에서 알 수 있듯이 매년 퇴직금으로 같은 금액을 받는 동기라 하더라도 관리에 따라서 퇴직 시에 받는 퇴직연금 총액이 연봉 이상(약 7,234만 원)으로 크게 달라집니다.

노후준비가 직장인들 대화에서 늘 화두가 되고, 모든 직장인이 관심을 갖고 있다고 해도 과언이 아닙니다. 하지만 기본적인 퇴직연금 수익률 관리를 하지 않는다는 건 현재 자신에게 주어진 소중한 기회를 내버리고 있는 것이나 다름없습니다.

그렇다면 어떻게 관리를 해야 할까요? 

가장 기본적인 방법을 안내 드리겠습니다.

퇴직연금 사업자의 홈페이지에는 운용중인 펀드, ETF 등을 볼 수 있는 화면이 있습니다. (로그인 하지 않고 확인할 수 있습니다)

각 기간별 수익률, 운용자금규모, 설정일 등 다양하게 기준으로 뛰어난 투자상품을 확인할 수 있습니다. 여러 기준으로 분류해보고 확인해 본인의 성향에 맞게 여러 개의 상품에 스스로 투자하실 수 있습니다. 반기면 반기, 1년이면 1년 일정 기간이 지나고 나서 수익률을 비교하고, 저조한 수익률의 상품은 다시 변경하는 리벨런싱을 통해서 수익률을 관리할 수 있습니다.

원리금보장상품이라면 금융사 앱에 접속해 직접 확인할 수 있지만 금융감독원 홈페이지의 통합연금포털에서 각 금융회사별 ‘원리금보장 퇴직연금상품 조회’가 가능합니다. 퇴직연금 현물 이전제도가 2024년 10월부터 시행되고 있기 때문에 원리금보장 예금 이율이 높은 금융사로 이전을 신청하실 수도 있습니다. 마찬가지로 삼성증권을 기준으로 확인하면 다음과 같습니다. (퇴직연금 내에서도 원리금 보장 상품으로 은행의 정기예금에 가입할 수 있습니다)

하지만 현실적으로 일반 직장인이 본업과 일상생활에 바쁜 일정을 소화하면서 위와 같은 방법으로 관리하는 게 쉽지 않을 수도 있습니다. 그래서 전문적으로 관리해주는 자문사에게 맡기는 방법을 추천합니다. 배달앱이 생기고 나서 약간의 배달료를 지불하고 편하게 식당의 음식을 집에서 먹을 수 있는 것처럼 퇴직연금도 약간의 자문수수료를 지불하고 정기적인 관리를 받을 수 있습니다.

제가 고객분들을 만날 때 이사 청소업체 비유를 들어 많이 설명합니다. 예전에는 이사를 하면 직접 입주 청소를 하였습니다. 그러다 보니 시간도 많이 걸리고, 힘들게 청소하고 나면 며칠 씩 몸살이 나는 경우도 많습니다. 하지만 지금은 많은 분들이 입주청소를 전문업체에 맡기고 있습니다. 평수에 따라 다르지만 통상 4시간~8시간 동안 깔끔하게 청소를 해줍니다. 일정 금액을 비용으로 지출하지만 본인의 시간과 체력을 비축하는 것을 비교하면 전문가에 맡기는 게 훨씬 더 경제적이라고 생각합니다.

투자도 마찬가지입니다. 투자는 쉬워 보이지만 여러 변수와 리밸런싱 시기 등 전문가의 손길이 필요한 영역입니다. 30~40대까지는 스스로 투자를 잘 할 수 있을 거라 자신하지만 50대가 되면 그런 자신감도 점차 줄어듭니다. 왜냐하면 나이를 먹으면 먹을수록 현실적으로 공부하거나 관리할 시간이 점점 더 부족해지고 있다는 걸 절실히 깨닫기 때문입니다. 코로나 상승장 이후 우리나라 주식시장은 하락하고 미국시장은 상승하면서 대다수의 고객분들이 스스로 관리하는 것이 쉽지 않다는 걸 깨닫고 자문사로 많이 넘어오고 있습니다. 물론 직장 생활을 하면서 꼼꼼하게 관리하기 어려운 퇴직연금은 그 중 상당 부분을 차지하고 있습니다.

퇴직연금 DC형을 대표적으로 설명 드렸지만 IRP(개인형 퇴직연금), 세액공제 연금저축 등도 위와 같이 수익률 관리가 필요합니다.

연금 투자는 장기적으로 투자해야 하는 특성 상 관리가 매우 중요합니다. 일희일비하지 않는 자세로 투자하고, 추천 드린 대로 전문적인 투자자문사에 투자를 맡기는 방법도 매우 현명하다고 판단됩니다. 골든트리투자자문 퇴직연금 포트폴리오의 경우 위험성향과 목표수익률에 따라 성과가 다르지만 2024년 11월 말 기준으로 9%~16% 정도의 수익률을 보이고 있습니다.

투자자문사를 통해 퇴직연금 자문을 받을 경우 장점은 다음과 같습니다.

첫째, 1분 이내로 매수/매도 일괄매매가 가능합니다.

둘째, 매월 말일 기준으로 성과리뷰와 시장전망, 수익률 자료를 받아 보실 수 있습니다.

셋째, 분기마다 정기적으로 리밸런싱 합니다.

넷째, 퇴직연금에 대해 궁금한 점은 언제든 문의하실 수 있습니다.

2025년이 새롭게 시작되었습니다. 올해를 마감할 때는 모두 만족스러운 수익률로 웃음 지을 수 있는 한 해가 되기를 소망하며 글을 마칩니다.